Devo pedir emprestado meu 401k para saldar dívidas?
A resposta curta:Depende. Se a dívida causar estresse diário, você pode considerar planos drásticos de pagamento da dívida. Sabendo que a retirada antecipada do seu 401 (k) pode custar-lhe impostos e taxas extras, é importante avaliar sua situação financeira e fazer alguns cálculos primeiro.
Se você tiver uma dívida com juros altos, como um cartão de crédito com grande saldo, poderá obter uma taxa de juros muito mais baixa em um empréstimo 401 (k).Se você tiver pagamentos de dívidas futuros e não tiver outras alternativas para pagá-los, pedir um empréstimo do seu 401 (k) pode reduzir taxas e multas.
Riscos de contrair um empréstimo 401(k)
“Se você deixar seu emprego ou não estiver mais empregado naquela empresa, será forçado a pagar o saldo total do empréstimo e, se não puder fazer isso, tudo o que não puder pagar, você pagará. estará sujeito aos impostos porque contará como uma distribuição antecipada mais uma multa de 10%.”
Se você tem empréstimos com taxas de juros baixas e espera retornos mais elevados sobre os investimentos em seu 401 (k),pode ser uma boa estratégia contribuir para o seu 401 (k) enquanto reduz sua dívida—certificando-se de priorizar o pagamento de dívidas com altas taxas de juros.
Por mais que você precise do dinheiro agora,ao fazer uma distribuição ou tomar um empréstimo de seus fundos de aposentadoria, você está interrompendo o potencial de crescimento dos fundos em sua conta do plano 401 (k) por meio de capitalização com imposto diferido– e isso pode tornar mais difícil atingir suas metas de aposentadoria, diz Feist.
Ao contrário de outros empréstimos, os empréstimos 401(k) geralmente não exigem uma verificação de crédito enão afeta a pontuação de crédito do mutuário. Normalmente, você será obrigado a reembolsar o que pediu emprestado, mais juros, dentro de cinco anos.
Pode ser mais prudente saldar as dívidas antes de poupar para a reforma pelas seguintes razões: Menos dívidas significa pagamentos mensais mais baixos. Se você trabalhar para saldar dívidas e não acumular mais dívidas, suas despesas deverão diminuir a cada mês. Esta é uma decisão acertada se você deseja liberar dinheiro em um futuro próximo.
O dinheiro retirado de sua conta 401 (k) não renderá juros, portanto, suas economias para a aposentadoria podem não crescer na mesma taxa.Usar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas pode economizar dinheiro em juros de dívidas com taxas mais altas, o que pode ajudá-lo a administrar seu orçamento de maneira eficaz ou aumentar suas economias.
Para funcionários que têm dólares antes dos impostos em seus planos 401(k), quando você contrai um empréstimo, não é um evento tributável, mas os pagamentos do empréstimo 401(k) são feitos com dólares APÓS OS IMPOSTOS, então conforme você faz esses empréstimos pagamentos, você está essencialmente pagando impostos sobre o valor total do empréstimo ao longo do tempo e, quando o dinheiro voltar ...
Empréstimos 401 (k)
Lembre-se, você terá que devolver o dinheiro emprestado, mais juros,dentro de 5 anosde tomar seu empréstimo, na maioria dos casos. As regras do seu plano também definirão um número máximo de empréstimos pendentes do seu plano.
Devo sacar meu 401k para pagar a dívida de Dave Ramsey?
E ele identificou duas situações em que as consequências seriam suficientemente terríveis para justificar a retirada de dinheiro da sua conta de reforma. "A menos que você esteja enfrentando falência ou execução hipotecária, nunca peça emprestado ao seu 401 (k) para saldar sua dívida”, advertiu Ramsey. “Repito – nunca peça emprestado ao seu 401 (k)!
Se você fizer um saque antecipado do seu 401 (k), provavelmente receberá menos dinheiro do que espera devido a multas, taxas e retenções. Com menos fundos restantes na conta, você provavelmente também perderá retornos futuros.
Por esse motivo, as regras proíbem você de receber distribuições antes dos 59 anos e meio. Você pode sacar dinheiro antes de atingir essa idade. No entanto, isso geralmente significavocê terá uma multa fiscal adicional de 10%, a menos que atenda a uma das exceções, como fazer uma retirada 401 (k) devido aos impactos do coronavírus.
Adiar pagamentos da Previdência Social, rolar antigos 401(k)s, configurar IRAsevitar o imposto de renda federal obrigatório de 20% e manter baixos os impostos sobre ganhos de capital estão entre as melhores estratégias para reduzir os impostos sobre sua retirada 401 (k).
| Prós dos empréstimos 401 (k) | Contras dos empréstimos 401 (k) |
|---|---|
| Processo de inscrição simples | O plano deve permitir empréstimos |
| Sem impostos ou multas | Empréstimos têm limites |
| Taxas de juros potencialmente mais baixas do que os empréstimos tradicionais | Cronogramas de reembolso rigorosos |
| Nenhum impacto no seu relatório de crédito | Não é possível quitar empréstimos 401 (k) em caso de falência |
Estudos mostram que esse tipo de dívida está correlacionado com o estresse. O tamanho da dívida também é importante: a infelicidade e o esgotamento são maiores quando os empréstimos estudantis são maiores. Mais uma vez, isto é muito provável porque arcar com a dívida inibe a satisfação de fazer progressos em direcção à liberdade e segurança financeiras.
Sim. Quando você contrai um empréstimo do 401 (k), esses fundos não são investidos no mercado. Ao pagar antecipadamente o seu empréstimo, estes fundos podem regressar ao mercado mais cedo, beneficiando potencialmente do crescimento ao longo do tempo.
Embora não exista uma definição estrita para dívida com juros elevados, muitos especialistas classificam-na comoqualquer coisa acima das taxas de juros médias para hipotecas e empréstimos estudantis. Normalmente variam entre 2% e 7%, o que significa que as taxas de juros de 8% ou mais são consideradas altas.
Milionários normalmente equilibram o pagamento de dívidas e o investimento, mas com uma abordagem estratégica. A sua decisão depende frequentemente da taxa de juro da dívida versus o retorno esperado dos investimentos.
Dependendo do tamanho do seu pecúlio,pagar sua hipoteca com seu 401 (k) pode fazer sentido. No entanto, observe primeiro suas outras economias ou ativos. Se você precisar esticar seu 401 (k) até a aposentadoria, pode fazer mais sentido mantê-lo investido e usar outros ativos para pagar sua hipoteca.
Quanto preciso do meu 401k para pedir emprestado?
Você pode emprestaraté $ 50.000 ou 50% do seu saldo adquirido. Um empréstimo 401 (k) é limitado ao menor valor entre $ 50.000 ou 50% do seu saldo adquirido. Obviamente, você só pode pedir emprestado o valor disponível em seu 401 (k); portanto, se seu saldo for menor, você não poderá contrair um empréstimo pelo valor total permitido.
Não, você não está pagando impostos duas vezes.O imposto retido é apenas um pagamento antecipado estimado de seus impostos. O valor final do imposto só pode ser determinado quando você preenche sua declaração de imposto. Se muito imposto for retido, você receberá um reembolso; caso contrário, haverá um imposto devido.
Geralmente, você deve incluir qualquer valor da distribuição anteriormente não tributado em sua renda bruta no ano em que a distribuição ocorre. Você também pode ter que pagar um imposto adicional de 10% sobre o valor da distribuição tributável, a menos que: tenha pelo menos 59 anos e meio, ou. qualificar para outra exceção.
Embora você possa tirarmais de um empréstimo 401 (k) de uma vez, o limite máximo combinado de empréstimos pendentes pode ser inferior a US$ 50.000 se você contrair mais de um empréstimo durante um período de 12 meses. Seu empregador também pode definir limites mais baixos do que o permitido pelo IRS.
Geralmente,o funcionário deve reembolsar um empréstimo do plano dentro de cinco anos e deve fazer pagamentos pelo menos trimestralmente. A lei prevê uma exceção ao requisito de 5 anos se o funcionário usar o empréstimo para comprar uma residência principal.
