Posso fazer um saque difícil do meu 401k para saldar dívidas?
Em alguns casos, você poderá sacar fundos de um 401 (k) para saldar dívidas sem incorrer em taxas extras. Isso é verdade se você se qualificar como tendo uma necessidade financeira imediata e pesada e atender aos critérios do IRS. Nessas circunstâncias,você poderia fazer uma retirada difícil.
O administrador provavelmente exigirá que você forneça evidências das dificuldades, comocontas médicas ou um aviso de despejo.
Tomar empréstimo do seu plano 401 (k) é uma opção que muitos proprietários de contas têm se precisarem pagar dívidas significativas. Todos os planos 401(k) incluem uma opção de saque antecipado de fundos, e muitos também têm a opção de pedir dinheiro emprestado.
Se você tem empréstimos com taxas de juros baixas e espera retornos mais elevados sobre os investimentos em seu 401 (k),pode ser uma boa estratégia contribuir para o seu 401 (k) enquanto reduz sua dívida—certificando-se de priorizar o pagamento de dívidas com altas taxas de juros.
Distribuição de dificuldades por um motivo não permitido pelo plano
Por exemplo,se o plano estabelecer que distribuições de dificuldades só podem ser feitas para pagar mensalidades, então o plano não pode permitir uma distribuição de dificuldades por qualquer outro motivo, como a compra de uma casa.
Por exemplo, alguns planos 401 (k) podem permitir uma distribuição de dificuldades para pagar por você, seu cônjuge, seus dependentes ou beneficiário principal do plano:gastos médicos, despesas funerárias, ou.mensalidades e despesas educacionais relacionadas.
"Cabe ao patrocinador do planodecidir se permitirão saques por dificuldades financeiras", disse Kyle Ryan, vice-presidente executivo de vendas e serviços de consultoria da Empower Personal Wealth em Danville, Califórnia, por e-mail.
Mentir para obter uma retirada de 401 (k) pode ter consequências graves, como repercussões legais na forma de fraude, penalidades financeiras e implicações fiscais. Se você for pego mentindo sobre a legibilidade de uma retirada difícil,você pode enfrentar taxas adicionais, multas e até prisão.
Pagar dívidas de cartão de crédito não se enquadra na definição de dificuldades do IRS, mas alguns planos permitem uma retirada de dificuldades para saldar dívidas. A única forma de saber se o seu permite é perguntando à administradora do plano.
Pode ser mais prudente saldar as dívidas antes de poupar para a reforma pelas seguintes razões: Menos dívidas significa pagamentos mensais mais baixos. Se você trabalhar para saldar dívidas e não acumular mais dívidas, suas despesas deverão diminuir a cada mês. Esta é uma decisão acertada se você deseja liberar dinheiro em um futuro próximo.
Devo sacar meu 401k para pagar a dívida de Dave Ramsey?
Não, você não deve retirar dinheiro do seu 401 (k) ou IRA – mesmo para pagar dívidas. Você não apenas será atingido por penalidades exorbitantes de retirada antecipada e terá que pagar impostos sobre qualquer coisa que retirar, mas também estará roubando de seu eu futuro!
| Faixa etária | Balanço médio | Saldo mediano |
|---|---|---|
| 25-34 | US$ 30.017 | US$ 11.357 |
| 35-44 | US$ 76.354 | US$ 28.318 |
| 45-54 | US$ 142.069 | US$ 48.301 |
| 55-64 | US$ 207.874 | US$ 71.168 |
Embora não exista uma definição estrita para dívida com juros elevados, muitos especialistas classificam-na comoqualquer coisa acima das taxas de juros médias para hipotecas e empréstimos estudantis. Normalmente variam entre 2% e 7%, o que significa que as taxas de juros de 8% ou mais são consideradas altas.
Documentação Aceitável
Emprego perdido. •Declaração de Compensação de Desemprego. (Nota: isto também satisfaz o requisito de comprovação de renda.) • Carta de rescisão/licença do empregador. • Recibo de pagamento do empregador anterior.
O Administrador do Plano sob ERISA, nomeado nos documentos do Plano e listado no seu SPD, precisará revisar e aprovar sua retirada por dificuldades, incluindo qualquer documentação de apoio necessária para fundamentar a retirada. Na maioria dos planos menores, o Administrador do Plano geralmente é o seu Empregador.
Despesas imediatas e pesadas incluem o seguinte: Certas despesas para reparar perdas em uma residência principal (como perdas causadas por incêndios, terremotos ou inundações) Despesas para evitar execução hipotecária ou despejo. Despesas de compra de casa para uma residência principal.
A seção 2022 da Lei CARES permite que as pessoas retirem até US$ 100.000 de um plano de aposentadoria sem incorrer na multa de 10%. Isso inclui planos de local de trabalho, como 401(k) ou 403(b), e planos individuais, como IRA. Esta disposição depende de a retirada ser por questões relacionadas ao COVID.
Você tem permissão para retirar até US$ 100.000 de uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou plano do empregador, como um plano 401(k) ou 403(b), se a necessidade de distribuição estiver relacionada ao COVID-19.
Depois de enviar seu pedido de retirada por dificuldades, ele será analisado. Geralmente isso levamenos de um dia. No entanto, se houver alguma dúvida sobre sua inscrição, poderá ser necessário um tempo adicional de análise. Normalmente, essa revisão adicional leva de 5 a 7 dias úteis.
Você tem que pagar um empréstimo difícil. Os empréstimos para dificuldades financeiras funcionam de forma semelhante a um empréstimo pessoal padrão, mas geralmente são para valores menores e taxas de juros mais baixas. Você terá que devolver o dinheiro emprestado, mais juros.
Qual é a diferença entre uma retirada de 401k e uma retirada de dificuldades?
Os empréstimos 401 (k) não devem ser confundidos com retiradas de dificuldades 401 (k).Um saque difícil não é um empréstimo e não exige que você devolva o valor que retirou de sua conta. Você pagará imposto de renda ao fazer uma retirada difícil e, potencialmente, a taxa de retirada antecipada de 10% se retirar antes dos 59 anos e meio.
A Lei SECURE 2.0 de 2022 também fez alterações nos planos 401 (k) e contas de aposentadoria individuais (IRAs) que você deseja conhecer: A partir de 2024, você poderá sacaraté US$ 1.000 por anode planos de aposentadoria para certas emergências sem pagar a multa de 10%.
Primeiro, você não irá para a prisão por retirar-se de dificuldades e usá-lo para outra coisa para a qual foi planejado. O IRS tem diferentes maneiras de penalizá-lo por tomá-lo. O IRS tem regras muito rígidas que se aplicam a distribuições de dificuldades. E uma das regras é que depois de retirado não há como devolvê-lo.
Suas economias para a aposentadoria provavelmente deveriam ser o último recurso para atender às suas necessidades financeiras, para a maioria das pessoas. Você pode incorrer em multas e impostos para usar suas economias de aposentadoria para saldar dívidas. Além disso, você perderá rendimentos de investimento, que podem ser impossíveis de recuperar no futuro.
Colocar uma pausa no investimento 401 (k) não é um bom conselho. Na verdade, depois de fazer os pagamentos mínimos de seus cartões de crédito, empréstimos pessoais e outras dívidas, contribuir com algum dinheiro para o seu 401 (k) deve ser sua prioridade, exceto em casos muito raros.
